Proces kredytu hipotecznego wyjaśniony w 9 krokach

Proces kredytu hipotecznego wyjaśniony w 9 krokach
16.10.2020
Category: Możesz Sobie

Twój przewodnik po procesie kredytu hipotecznego

Proces kredytu hipotecznego może wydawać się zniechęcający, zwłaszcza jeśli kupujesz dom po raz pierwszy.

Na szczęście nie musisz tego robić sam. Twój pośrednik w obrocie nieruchomościami i doradca ds. Kredytów hipotecznych będą Twoimi przewodnikami.

Ale nadal pomaga wiedzieć, co nadchodzi na każdym etapie procesu, dzięki czemu możesz być przygotowany do zadawania właściwych pytań i podejmowania dobrych decyzji.

Oto czego się spodziewać.

Etapy procesu kredytu hipotecznego (przejdź do…)

1. Oszacuj swój budżet. Na ile domu możesz sobie pozwolić?

Ważne jest, aby przed rozpoczęciem procesu kredytowego podjąć pewne kroki .

Przede wszystkim powinieneś oszacować, na ile Cię stać. Pozwala to ustalić realistyczne oczekiwania dotyczące poszukiwania domu i wyboru kredytu hipotecznego.

Jednak zamiast szukać maksymalnej ceny zakupu domu, lepiej określić miesięczną płatność, którą możesz rozsądnie zarządzać.

Następnie możesz pracować wstecz, korzystając z dzisiejszych stawek kredytów hipotecznych, aby określić maksymalną siłę nabywczą domu.

Wskazówka dotycząca budżetowania: Zamiast szukać maksymalnej ceny zakupu domu, określ miesięczną płatność, którą możesz rozsądnie zarządzać.

Znajomość oprocentowania kredytów hipotecznych jest ważną częścią równania.

Na przykład zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego o zaledwie 1 punkt procentowy może podnieść lub obniżyć twoją siłę nabywczą o prawie 40 000 USD.

Podobnie podatki od nieruchomości mogą być niższe w dojrzałym sąsiedztwie w porównaniu z nowo wybudowanym; a składki stowarzyszeniowe za mieszkanie mogą się różnić w zależności od budynku.

Koncentrując się na maksymalnej miesięcznej spłacie zamiast maksymalnej ceny zakupu domu, możesz mieć pewność, że utworzyłeś budżet uwzględniający wszystkie bieżące koszty mieszkaniowe – nie tylko kapitał i odsetki.

Musisz także dowiedzieć się, ile masz oszczędności. Dzięki temu dowiesz się, ile masz na zaliczkę i koszty zamknięcia.

2. Uzyskaj wstępną zgodę na pożyczkę

Po oszacowaniu własnego budżetu możesz zacząć szukać domów w swoim przedziale cenowym. Wtedy też robisz pierwszy krok w kierunku uzyskania kredytu hipotecznego.

Pierwszym krokiem jest uzyskanie wstępnej zgody od kredytodawcy hipotecznego. Ten list pokazuje, ile pożyczkodawca hipoteczny wyraził zgodę na pożyczkę na podstawie Twoich oszczędności, kredytu i dochodu.

Będziesz chciał to zrobić, zanim złożysz ofertę na dom.

Posiadanie listu wstępnie zatwierdzającego daje Twojej ofercie dużo większą siłę przebicia, ponieważ sprzedawca ma solidne dowody, że kwalifikujesz się do pożyczki na zakup domu.

Realtorzy na ogół wolą list przed zatwierdzeniem od listu wstępnej kwalifikacji, ponieważ wstępne zatwierdzenie zostało sprawdzone, aby udowodnić, że kwalifikujesz się.

Uwaga: istnieje również coś, co nazywa się „kwalifikacją wstępną”, co różni się od „wstępnej akceptacji”.

Oba terminy oznaczają, że pożyczkodawca jest prawdopodobnie skłonny pożyczyć Ci określoną kwotę pieniędzy. Ale Realtors na ogół wolą list przed zatwierdzeniem od listu wstępnej kwalifikacji.

Dzieje się tak, ponieważ listy kwalifikacji wstępnej nie są weryfikowane. To tylko oszacowanie Twojego budżetu na podstawie kilku pytań.

Z drugiej strony, list przed zatwierdzeniem został sprawdzony pod kątem Twojego raportu kredytowego, wyciągów bankowych, W2 i tak dalej. To rzeczywista oferta pożyczki od firmy hipotecznej – nie tylko kosztorys.

NIE MUSISZ trzymać się pożyczkodawcy, z którego korzystasz w celu uzyskania wstępnej zgody, kiedy otrzymasz ostateczny kredyt hipoteczny. Zawsze możesz wybrać innego pożyczkodawcę, jeśli znajdziesz lepszą ofertę.

3. Kup swój dom i złóż ofertę

Teraz, gdy zostałeś wstępnie zatwierdzony, czas na zabawną część – poszukiwanie domu.

Po wizycie w nieruchomości z agentem i wybraniu odpowiedniego domu, czas złożyć ofertę.

Twój agent nieruchomości będzie wiedział od podszewki, jak to zorganizować. Obejmuje zdarzenia (lub warunki), które muszą zostać spełnione przed zakończeniem transakcji.

Kiedy składasz ofertę, na ogół składasz również swój pierwszy depozyt pieniężny.

Zadatek to depozyt gotówkowy złożony w celu zabezpieczenia Twojej oferty domu i pokazania, że ​​poważnie myślisz o zakupie. Może to być nawet 500 USD lub nawet 5% ceny zakupu lub więcej, w zależności od lokalnych zwyczajów.

Porozmawiaj z wyprzedzeniem ze swoim agentem nieruchomości o tym, jak duża będzie najprawdopodobniej wpłata zadatku, i przygotuj się na wypisanie czeku, gdy złożysz ofertę. Zwłaszcza jeśli kupujesz na konkurencyjnym rynku.

4. Zamów przegląd domu

Po zaakceptowaniu Twojej oferty kolejnym krokiem w procesie kredytu hipotecznego jest zazwyczaj oględziny domu.

Dokładna inspekcja domu dostarcza ważnych informacji o domu poza tym, co możesz zobaczyć na powierzchni.

Niektóre obszary kontrolowane przez inspektora domowego obejmują:

  • Struktura domu
  • Fundacja
  • Elektryczny
  • Instalacja wodociągowa
  • Zadaszenie

Przeprowadzenie inspekcji domu jest ważne, ponieważ pomaga kupującemu zorientować się, czy dom może wymagać kosztownych napraw.

To, co zostanie odkryte podczas inspekcji, może stać się częścią negocjacji sprzedaży między kupującym a sprzedającym oraz ich agentami w obrocie nieruchomościami.

5. Idź na zakupy i wybierz pożyczkodawcę

Być może już zdecydowałeś się na firmę hipoteczną, kiedy zostałeś wstępnie zatwierdzony.

Ale jeśli nadal robisz zakupy, teraz, gdy znalazłeś dom, a Twoja oferta została zaakceptowana, czas podjąć ostateczną decyzję dotyczącą pożyczkodawcy.

Kupując kredyt hipoteczny, pamiętaj, że Twoja stawka nie zależy tylko od wniosku. Zależy to również od rodzaju otrzymanej pożyczki.

Wskazówka dotycząca zakupów hipotecznych: zapoznaj się z oprocentowaniem i opłatami kilku różnych pożyczkodawców, ale zapytaj również, do jakich rodzajów pożyczek się kwalifikujesz.

Spośród czterech głównych programów kredytowych oprocentowanie kredytów hipotecznych VA jest często najtańsze, przewyższając oprocentowanie konwencjonalnych kredytów hipotecznych średnio nawet o 0,40%. Dalej znajdują się oprocentowanie kredytów hipotecznych USDA. Na trzecim miejscu są oprocentowanie kredytów hipotecznych FHA, a następnie stawki konwencjonalne.

Spójrz więc na stawki i opłaty kilku różnych pożyczkodawców, ale zapytaj również, do jakich rodzajów pożyczek się kwalifikujesz. Mogą być dostępne znacznie lepsze oferty niż te, które widzisz w Internecie.

Aby uzyskać szczegółowe wyjaśnienie, jak porównać oferty i wybrać pożyczkodawcę hipotecznego, zobacz: Jak kupić kredyt hipoteczny i porównać stawki

6. Wypełnij pełny wniosek o kredyt hipoteczny

Kolejnym krokiem po wyborze pożyczkodawcy jest wypełnienie pełnego wniosku o kredyt hipoteczny.

Większość tego procesu składania wniosków została zakończona na etapie wstępnego zatwierdzenia. Ale teraz potrzebnych będzie kilka dodatkowych dokumentów, aby uzyskać plik pożyczki w ramach subemisji.

Na przykład, Twój pożyczkodawca będzie potrzebował w pełni podpisanej umowy kupna-sprzedaży, a także dowodu wpłaty zadatku.

Pożyczkodawca może również zażądać zaktualizowanej dokumentacji dotyczącej dochodów i aktywów, takiej jak odcinki wypłaty i wyciągi bankowe.

W ciągu trzech dni roboczych otrzymasz wycenę pożyczki, która będzie zawierała dokładne stawki, opłaty i warunki oferowanej pożyczki.

7. Poproś o wycenę domu

Twój pożyczkodawca zleci rzeczoznawcy niezależne oszacowanie wartości domu, który kupujesz.

Większość pożyczkodawców korzysta z usług firmy zewnętrznej niezwiązanej bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Wycena pozwala Ci wiedzieć, że płacisz godziwą cenę za dom.

Ponadto, aby pożyczka została zatwierdzona po ustalonej cenie zakupu, dom będzie musiał wycenić zakontraktowaną cenę zakupu.

8. Obsługa i gwarantowanie kredytów hipotecznych

Po złożeniu pełnego wniosku kredytowego rozpoczyna się etap obsługi kredytu hipotecznego. Dla Ciebie, kupującego, jest to głównie okres oczekiwania.

Ale jeśli jesteś ciekawy, oto, co dzieje się za kulisami:

Podmiot obsługujący pożyczki przygotowuje plik do ubezpieczenia.

W tej chwili zamawiane są wszystkie niezbędne dodatki do kredytu, a także twoja praca nad tytułem i odpisy podatkowe.

Weryfikowane są informacje zawarte w aplikacji, takie jak depozyty bankowe i historia płatności.

Odpowiadaj tak szybko, jak to możliwe, na wszelkie prośby w tym okresie, aby upewnić się, że ubezpieczenie przebiega tak sprawnie i szybko, jak to możliwe.

Wszelkie odstępstwa od kredytu, takie jak opóźnienia w płatnościach, windykacja należności i / lub orzeczenia, wymagają pisemnego wyjaśnienia.

Gdy podmiot przetwarzający skompletuje kompletny pakiet ze wszystkimi weryfikacjami i dokumentacją, plik jest wysyłany do subemitenta.

W tym czasie subemitent szczegółowo przeanalizuje Twoje informacje. Ich zadaniem jest „przeszukiwanie” informacji, które podałeś, szukając brakujących przedmiotów i czerwonych flag.

Skoncentrują się przede wszystkim na trzech K subemisji kredytów hipotecznych:

  • Pojemność – czy masz środki na spłatę kredytu?
  • Kredyt – Czy Twoja historia kredytowa wskazuje, że spłacasz długi na czas?
  • Zabezpieczenie – czy wartość nieruchomości, którą kupujesz, jest wystarczającym zabezpieczeniem kredytu?

W trakcie procesu ubezpieczania mogą wracać z pytaniami. Należy zareagować tak szybko, jak to możliwe, aby zapewnić sprawny proces ubezpieczania.

9. Dzień zamknięcia

Dokonałeś tego wielkiego dnia: zamknięcie.

Pożyczkodawca prześle dokumenty zamknięcia wraz z instrukcją ich przygotowania do pełnomocnika zamykającego lub firmy tytułowej.

Przygotuj się na duży stos dokumentów, które będziesz podpisywać.

Jednym z ważniejszych dokumentów jest Ujawnienie Zamknięcia. Powinien wyglądać nieco podobnie do oszacowania pożyczki, które otrzymałeś po wypełnieniu pełnego wniosku kredytowego.

Oszacowanie kredytu podaje oczekiwane koszty. Ujawnienie Zamknięcia potwierdza te koszty.

W rzeczywistości te dwa elementy powinny do siebie pasować. Prawo nie pozwala im się zbytnio różnić.

Jeśli wszystko jest w porządku, podpiszesz wszystkie dokumenty, otrzymasz klucze i tak po prostu – jesteś właścicielem domu!

Często zadawane pytania dotyczące procesu kredytowego

W przypadku większości pożyczkodawców proces pożyczki hipotecznej trwa około 30 dni. Ale może się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy. Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe zwykle zajmują trochę więcej czasu niż firmy hipoteczne. Wysoka głośność może również wpłynąć na czas trwania tury. Zamknięcie kredytu hipotecznego w pracowitych miesiącach może zająć 45-60 dni.

„Przetwarzanie kredytu hipotecznego” oznacza gromadzenie i weryfikację osobistych informacji finansowych. Zadaniem podmiotu obsługującego pożyczki jest organizowanie dokumentów pożyczki dla gwaranta. Zapewnią, że cała potrzebna dokumentacja jest na miejscu, zanim plik pożyczki zostanie wysłany do ubezpieczyciela.

Urzędnik ds. Pożyczki dokładnie przeanalizuje Twój raport kredytowy. Będą patrzeć na wyniki kredytowe. Przyjrzą się również historii płatności, zapytaniom kredytowym, wykorzystaniu kredytu i spornym kontom. Chcą zobaczyć długą historię pożyczek, w której konsekwentnie spłacałeś pożyczki w terminie.

Urzędnik ds. Pożyczki przyjrzy się również bardzo dokładnie dokumentacji dotyczącej dochodów i majątku, aby upewnić się, że masz wystarczający przepływ gotówki do spłaty kredytu hipotecznego.

Zazwyczaj urzędnik ds. Pożyczki zadzwoni lub wyśle ​​e-mail po zatwierdzeniu pożyczki. Czasami firma obsługująca pożyczki przekaże dobrą wiadomość.

Zasadniczo istnieją dwa rodzaje zatwierdzeń kredytów hipotecznych: „zatwierdzenie warunkowe” i „zatwierdzenie ostateczne”. Po otrzymaniu wniosku urzędnik ds. Pożyczki lub podmiot udzielający pożyczki skontaktują się z Państwem w celu ustalenia wszelkich dodatkowych „warunków” wymaganych do pełnego zatwierdzenia pożyczki. Po spełnieniu tych warunków otrzymasz ostateczne zatwierdzenie.

Czasy trwania działalności ubezpieczeniowej mogą się znacznie różnić w zależności od instytucji. Wielu pożyczkodawców podejmie decyzję w sprawie ubezpieczenia w ciągu zaledwie dwóch lub trzech dni. Jednak w przypadku niektórych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych podjęcie decyzji o ubezpieczeniu może zająć tydzień lub nawet dłużej.

Faktyczna kontrola nieruchomości przeprowadzona przez rzeczoznawcę może trwać od 30 minut do kilku godzin. Czasy różnią się w zależności od wielkości i szczegółów domu. Pełne okno – od momentu zażądania wyceny przez pożyczkodawcę do momentu otrzymania wyceny przez pożyczkodawcę – wynosi zwykle 7–10 dni.

Ubezpieczyciele mogą odmówić kredytu z wielu powodów; niektóre kwestie pozornie drobne, a inne poważniejsze.

Niektóre z pomniejszych powodów odmowy udzielenia pożyczki można łatwo naprawić, a proces pożyczki można szybko przywrócić na właściwe tory. Mogą to być dodatkowe dokumenty potwierdzające Twoje dochody i zatrudnienie lub pismo wyjaśniające, dlaczego dokonałeś dużej wypłaty z konta bankowego.

Niektóre powody odmowy kredytu hipotecznego mogą wymagać wprowadzenia większych zmian przed zatwierdzeniem pożyczki. Należą do nich takie rzeczy, jak niewystarczające rezerwy gotówkowe, niska ocena kredytowa lub wysokie wskaźniki zadłużenia.

Według Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) prawie 11% wniosków o kredyt hipoteczny jest odrzucanych. Jeśli zaliczasz się do tych 11%, porozmawiaj ze swoim urzędnikiem ds. Pożyczki o możliwościach uzyskania zatwierdzenia wniosku o pożyczkę w przyszłości.

Jakie są obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych jest wyjątkowo niskie. Jednak stawki różnią się znacznie w zależności od klienta. Dlatego ważne jest, aby rozejrzeć się i znaleźć najlepszą ofertę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy