Oszczędzaj na fundusz awaryjny a spłata zadłużenia na karcie kredytowej: co należy zrobić?

17.02.2021
Category: Płatności Kartą

„Fundusz awaryjny to jeden z najbardziej zagmatwanych pomysłów w finansach osobistych, ponieważ oznacza różne rzeczy w zależności od guru, z którym rozmawiasz. Dla niektórych jest to fundusz awaryjny, przeznaczony na naprawy samochodów lub opiekę nad dziećmi w ostatniej chwili. Ale to nie są sytuacje awaryjne – czasami samochody się psują, a dzieci czasami potrzebują siedzenia! Chociaż z pewnością powinieneś zaoszczędzić pieniądze na pokrycie tych wydatków, nie uważam, że słowo „nagły wypadek oznacza tam jakąkolwiek pracę.

Moim zdaniem fundusz awaryjny służy do pokrycia naprawdę wyjątkowych sytuacji, takich jak eksmisja z mieszkania, utrata pracy lub czasowa niezdolność do pracy. W takich sytuacjach będziesz potrzebować natychmiastowego dostępu do gotówki, aby pokryć swoje wydatki, podczas gdy Twoja sytuacja finansowa wróci na właściwe tory.

Szybka wskazówka: Kiedy oceniasz swoją sytuację finansową – oszczędzanie a spłacanie kart kredytowych, ważne jest, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową, na wypadek gdybyś chciał skonsolidować część tego zadłużenia w niskoprocentową kartę kredytową lub wykupić pożyczka osobista. Sprawdź swoją bezpłatną zdolność kredytową w Credit Sesame.

I to rodzi pytanie: jeśli masz wysokie oprocentowanie środków na karcie kredytowej z miesiąca na miesiąc, czy powinieneś traktować priorytetowo spłatę tych sald lub wpłatę na fundusz awaryjny w przypadku nagłych trudności finansowych?

Oprocentowanie karty kredytowej zawsze będzie wyższe niż na koncie oszczędnościowym

Jeśli masz wysokie oprocentowane saldo karty kredytowej, a jednocześnie oszczędzasz gotówkę na koncie, nie płacąc prawie żadnych odsetek, spokój ducha, który kupujesz, jest drogi. Bardzo drogi.

Załóżmy, że masz saldo w wysokości 10 000 USD na karcie kredytowej z roczną stopą procentową (APR) w wysokości 15%. Przy miesięcznych wydatkach wynoszących 3333 USD, postępujesz zgodnie z powszechnie uznanymi zaleceniami dotyczącymi finansów osobistych, aby zaoszczędzić trzymiesięczne wydatki (te same 10000 USD) na internetowym koncie oszczędnościowym (takim jak Ally Bank lub Radius), które opłaca około 1 procent RRSO rocznie.

Spokój ducha, jaki daje Ci fundusz awaryjny, kosztuje Cię 1400 USD rocznie – to 14-procentowa różnica między 15-procentowym oprocentowaniem karty kredytowej a 1-procentową stopą procentową w banku internetowym. A te pieniądze nie spłacą Twojego długu – pomyśl o tym jako o kwocie, którą płacisz firmie obsługującej karty kredytowe, aby „utrzymać saldo na kartach kredytowych miesiąc po miesiącu.

To posunięcie powinno spowodować: spłacić saldo karty kredytowej i, na podstawie przykładu, będziesz mieć dodatkowe 1400 USD rocznie na zabezpieczenie swoich finansów.

Pomyśl o spłacie zadłużenia karty kredytowej jako o jednej z najlepszych inwestycji, jakie możesz poczynić

Gdyby makler giełdowy zadzwonił do ciebie, oferując nową, gorącą inwestycję z gwarantowaną 15-procentową roczną stopą zwrotu, można by pomyśleć, że jest oszustem (i miałbyś rację). W dzisiejszym środowisku stóp procentowych, jeśli chcesz zamknąć swoje pieniądze na pięć lat na certyfikacie depozytowym, możesz zarabiać 2 procent rocznie na swoich oszczędnościach.

Ale naprawdę jest inwestycja, której możesz dokonać z 15-procentowym rocznym zwrotem: po prostu spłacić swój wysokooprocentowany dług na karcie kredytowej! Każdy spłacony dolar przyniesie Ci 15 centów odsetek, które w innym przypadku zapłaciłbyś bankowi.

Kluczową kwestią jest to, że kiedy dokonujesz płatności kartą kredytową, nie „wydajesz swoich oszczędności: już wydałeś pieniądze! Zamiast tego inwestujesz swoje oszczędności w jeden z najbardziej dochodowych instrumentów inwestycyjnych, jakie można sobie wyobrazić.

Konieczne jest również finansowanie emerytury

Kiedy już zdasz sobie sprawę, że spłacanie sald na karcie kredytowej jest inteligentną, prostą strategią inwestycyjną, możesz chcieć zacząć, więc chcę wspomnieć o kilku wyjątkach od reguły, że płatności kartą kredytową są najlepszą strategią inwestycyjną.

Jeśli Twój pracodawca dopasowuje składki do programu oszczędnościowego w miejscu pracy, takiego jak plan 401 (k), 403 (b) lub 457 (b), zawsze będziesz chciał najpierw zmaksymalizować te dopasowane składki. Nawet jeśli Twój pracodawca dopasowuje tylko co drugi dolar składek, nadal zarabiasz natychmiastowo 50% zwrotu z oszczędności – nawet lepszy niż spłacanie salda karty kredytowej.

Podobnie, jeśli Twój dochód kwalifikuje Cię do odliczenia podatkowego składki na składki emerytalne, możesz również rozważyć wpłacenie maksymalnej kwalifikującej składki do Roth lub tradycyjnego IRA. Oprócz natychmiastowych oszczędności na podatku dochodowym, będziesz również cieszyć się wolnymi od podatku zyskami kapitałowymi z inwestycji w Roth IRA.

Ruch, który powinieneś wykonać: Wpłać na swoje 401 (k) lub zmaksymalizuj swój IRA

Jeśli nie masz gotówki, potrzebujesz planu awaryjnego

Wszystko to może sprawić, że zaczniesz się zastanawiać: jeśli wykorzystujesz swoje oszczędności na spłatę kart kredytowych, co robisz w nagłym przypadku? W końcu oszczędzanie pieniędzy na oprocentowaniu karty kredytowej nie uchroni Cię przed eksmisją, utratą pracy lub gorzej.

Moja odpowiedź jest taka, że ​​zamiast funduszu awaryjnego, każdy powinien mieć plan awaryjny, zwłaszcza jeśli trudno jest zaoszczędzić pieniądze i powinien nastąpić prawdziwy kryzys.

Na przykład większość kart kredytowych umożliwia wypłatę zaliczki w ramach linii kredytowej.

Prawdą jest, że banki pobierają wysokie opłaty za te pożyczki gotówkowe – zazwyczaj około 5 procent kwoty zaliczki plus wszelkie naliczone odsetki. Ale trzymiesięczne odsetki plus 5-procentowa opłata ryczałtowa to 8,75 procent – znacznie niższe niż 15 procent, które można płacić od istniejących sald.

Pamiętaj, że celem nie jest użycie zaliczki gotówkowej na kartach kredytowych w nagłych wypadkach, ale jeśli naprawdę potrzebujesz pieniędzy i nie masz gotówki, warto mieć przygotowany plan. Oznacza to robienie rzeczy, takich jak przyjrzenie się opłatom za zaliczki gotówkowe za karty kredytowe i ustalenie, ile by to kosztowało, gdybyś potrzebował, powiedzmy, 2000 USD.

Jeśli nadal potrzebujesz czasu na spłatę zakupów, użyj karty kredytowej o niskim oprocentowaniu

Na koniec warto wspomnieć, że jeśli nie jesteś w stanie natychmiast spłacić swoich kart kredytowych, przeniesienie salda na karty kredytowe z niskimi początkowymi stopami procentowymi przelewów sald może potencjalnie zaoszczędzić pieniądze.

Po prostu nie pozwól, aby transfery salda stały się ćwiczeniem w kopaniu zapasów, Twoim głównym priorytetem powinno być możliwie jak najniższe saldo obrotowych kart kredytowych, tak szybko, jak to możliwe!

Zastrzeżenie: artykuł i informacje podane tutaj służą wyłącznie celom informacyjnym i nie zastępują profesjonalnej porady.

Stań się istotną częścią społeczności SesameThrive i dziel się swoimi doświadczeniami i spostrzeżeniami.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy