Jakie długi powinienem najpierw spłacić, aby podnieść swoją zdolność kredytową?

17.02.2021

Nie ma wątpliwości, że wszelkie postępy w eliminowaniu długów to sprytne posunięcie, zarówno w przypadku raportów kredytowych, jak i portfela. Jednak spłacanie długów we właściwej kolejności jest jeszcze mądrzejsze. Wiedza o tym, które długi wybrać jako pierwsze, a które zostawić na później, może potencjalnie zaoszczędzić sporo pieniędzy, szybciej wyjść z długów, a także podnieść zdolność kredytową.

Czy powinieneś najpierw spłacić swój kredyt studencki, czy zająć się saldem na karcie kredytowej? A co z twoim kredytem hipotecznym, pożyczką samochodową lub pożyczkami osobistymi? Chociaż nie ma „złego sposobu na spłatę zadłużenia, zdecydowanie istnieją strategie, które mogą pomóc w poprawieniu wyników kredytowych raczej wcześniej niż później.

Zacznij od kart kredytowych

Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej zacząć od rachunków kart kredytowych, kiedy będziesz gotowy do spłaty zadłużenia. Te długi są nie tylko prawdopodobnie najdroższe, jakie kiedykolwiek będziesz mieć, ze stopami procentowymi na poziomie nastolatków lub wyższych, ale posiadanie dużych sald na kartach będzie również miało negatywny wpływ na Twoje wyniki kredytowe.

Sprawdź stawki pożyczki osobistejOdpowiedz na kilka pytań, aby zobaczyć, do których kredytów osobistych kwalifikujesz się wstępnie. Jest to szybkie i łatwe i nie wpłynie to na Twoją zdolność kredytową .

z naszymi zaufanymi partnerami w Bankrate.com

Sprawdź stawki pożyczki osobistejOdpowiedz na kilka pytań, aby zobaczyć, do których kredytów osobistych kwalifikujesz się wstępnie. Proces jest szybki i łatwy i nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową .

Kiedy wskaźnik wykorzystania odnawialnego rośnie, ponieważ salda zaczynają zbliżać się zbytnio do limitów, generalnie uzyskasz niższą zdolność kredytową. W rzeczywistości 30% Twoich punktów kredytowych opiera się na współczynniku zadłużenia do limitu kredytu.

W rezultacie, gdy zaczniesz spłacać salda na karcie kredytowej, obniżając wskaźniki wykorzystania odnawialnego, Twoje wyniki kredytowe zaczną rosnąć. Fakt ten, plus wysokie RRSO, sprawiają, że salda na karcie kredytowej są zazwyczaj idealnym miejscem do rozpoczęcia spłaty zadłużenia: jest to podwójny cios finansowy, który może jednocześnie podnieść twoją zdolność kredytową i zaoszczędzić duże pieniądze na odsetkach płatności.

Zacznij od najmniejszych sald

Więc prawdopodobnie powinieneś rozpocząć swoją podróż eliminacji długów z kontami kart kredytowych. Ale którą kartę kredytową należy spłacić w pierwszej kolejności?

Prawdopodobnie chcesz wspinać się od dołu. Najpierw zrób listę wszystkich niespłaconych długów na karcie kredytowej, od najmniejszego do największego:

  • ABC Bank: saldo 500 USD
  • QRS Bank: saldo 4000 USDBank XYZ: saldo 5,500 USDSpłacając najpierw najmniejsze saldo (w powyższym przykładzie ABC Bank), osiągniesz dwie ważne rzeczy: Po pierwsze, zmniejszysz liczbę wszystkich rachunków z saldami. Po drugie, obniżysz wskaźnik wykorzystania odnawialnego konta indywidualnego do 0%. Modele punktacji kredytowej generalnie wynagradzają Cię za oba te działania.

    Po spłaceniu najmniejszego salda możesz przejść do następnego największego salda i powtórzyć proces. To faktycznie współgra z podejściem „śnieżnej kuli zadłużenia do eliminacji zadłużenia, pomagając budować i utrzymywać tempo dzięki niewielkim zwycięstwom w krytycznych, wczesnych etapach redukcji długu.

    Pamiętaj tylko, aby kontynuować dokonywanie co najmniej minimalnej płatności na wszystkich swoich kontach, aby uniknąć opóźnionych opłat i potencjalnych szkód kredytowych.

    A co z pożyczkami ratalnymi?

    Większość kont innych niż karty kredytowe pojawiających się w raportach kredytowych będzie prawdopodobnie kontami ratalnymi. Te długi mają stałą płatność zaplanowaną na określony czas. Do tej kategorii należą kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe oraz większość kredytów osobistych i studenckich.

    Ponieważ pożyczki ratalne nie wskazują na przyszłe ryzyko, jak rachunki kart kredytowych, modele oceny kredytowej nie zwracają tak dużej uwagi na salda na tego rodzaju kontach. Początkowy wpływ zadłużenia ratalnego na Twoje wyniki kredytowe nie będzie znaczący. W rezultacie spłacanie takich długów prawdopodobnie również nie będzie miało pozytywnego wpływu na Twoje wyniki kredytowe.

    Oczywiście spłata zadłużenia ratalnego nadal może być rozsądnym posunięciem finansowym (zwłaszcza jeśli już poradziłeś sobie z saldami na karcie kredytowej). Ale powinieneś mieć realistyczne oczekiwania co do tego, jak duży wpływ może mieć spłata zadłużenia ratalnego na twoje wyniki kredytowe – które nie będą duże, jeśli w ogóle.

    Powiązane lektury:

    John Ulzheimer jest ekspertem w dziedzinie sprawozdawczości kredytowej, oceny zdolności kredytowej i kradzieży tożsamości. Napisał cztery książki na ten temat, udzielał wywiadów i cytował tysiące razy w ciągu ostatnich 10 lat. Z czasem spędzonym w Equifax i FICO Ulzheimer jest jedynym ekspertem kredytowym, który faktycznie wywodzi się z branży kredytowej. Był biegłym sądem w ponad 230 procesach sądowych związanych z kredytem i uzyskał kwalifikacje do składania zeznań w sądach federalnych i stanowych w zakresie kredytu konsumenckiego.

    John UlzheimerPisarz współpracującyJohn Ulzheimer jest ekspertem w dziedzinie sprawozdawczości kredytowej, oceny zdolności kredytowej i kradzieży tożsamości. Autor czterech książek na ten temat, Ulzheimer, był prezentowany tysiące razy w ciągu ostatniej dekady w mediach, w tym w Wall Street Journal, NBC Nightly News, The Los Angeles Times, CNBC i wielu innych. Dzięki doświadczeniu zawodowemu zarówno w Equifax, jak i FICO, Ulzheimer jest jedynym ekspertem kredytowym, który faktycznie wywodzi się z branży kredytowej. Był biegłym sądem w ponad 230 procesach sądowych związanych z kredytem i uzyskał kwalifikacje do składania zeznań w sądach federalnych i stanowych w zakresie kredytu konsumenckiego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy