Jaka ocena kredytowa jest potrzebna, aby kupić dom

Jaka ocena kredytowa jest potrzebna, aby kupić dom
16.10.2020
Category: Wynik Fico

Wynajem domu lub mieszkania wiąże się z szeregiem korzyści, takich jak minimalne zobowiązanie do zamieszkania w jednym miejscu. Jednak po pewnym czasie większość ludzi chce zapuścić korzenie – zarówno emocjonalne, jak i finansowe – i kupić własny dom.

Posiadanie własnego domu często może być mądrą inwestycją. Poza tym właściciel nie zastanawia się, co możesz, a czego nie możesz zrobić. Ale jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do zakupu domu?

Mamy odpowiedzi, a także dodatkowe wskazówki, jak zawrzeć umowę, bez względu na posiadaną zdolność kredytową.

Jak Twoja zdolność kredytowa wpływa na zakup domu?

Twoja ocena kredytowa wpływa na twoją zdolność do zakupu domu jako główny czynnik decydujący o tym, czy otrzymałeś kredyt hipoteczny. Dzieje się tak, ponieważ Twoja ocena kredytowa odzwierciedla prawdopodobieństwo niespłacenia pożyczki.

Po zważeniu wszystkich pozycji w raportach kredytowych, takich jak historia płatności i kwoty należne, złożone obliczenia tworzą wynik FICO. Wyniki FICO to oceny kredytowe, z których korzysta 90% pożyczkodawców. Dają kredytodawcom hipotecznym lepszy obraz tego, jak zarządzasz swoimi finansami.

Nawet po zatwierdzeniu pożyczki Twój wynik FICO wpływa również na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Dlaczego to taka wielka sprawa? Cóż, w zależności od tego, jak droga jest twoja pożyczka, prawdopodobnie zapłacisz dziesiątki tysięcy dolarów (jeśli nie więcej) odsetek – to oprócz kwoty głównej pożyczki.

Oprocentowanie nawet o ¼ procent niższe może zaoszczędzić sporo pieniędzy w trakcie 30-letniej pożyczki. Jest więc jasne, że Twoja historia kredytowa jest ważnym czynnikiem nie tylko dla uzyskania zatwierdzenia, ale także dla uzyskania najlepszych stóp procentowych w celu obniżenia miesięcznych płatności.

Jaka jest dobra ocena kredytowa na zakup domu?

Wymagany minimalny wynik FICO może się różnić w zależności od gospodarki i rynku mieszkaniowego. Istnieje jednak kilka podstawowych wskazówek, według których można określić, jakie jest prawdopodobieństwo uzyskania zgody na kredyt mieszkaniowy. Po pierwsze, wymagany wynik zależy od rodzaju pożyczki, którą otrzymujesz.

Pożyczki konwencjonalne

W przypadku zwykłych pożyczek, które mają najsurowsze standardy kredytowe, ocena kredytowa potrzebna do zakupu domu wynosi 620 . W przypadku zwykłej pożyczki minimalna zaliczka wynosi 5%, ale może również wzrosnąć w zależności od wyników kredytowych.

Pożyczki FHA

W przypadku pożyczki FHA wspieranej przez Federal Housing Administration minimum wynosi zaledwie 580 z zaliczką w wysokości 3,5%. Możliwe jest zakwalifikowanie się do pożyczki FHA z wynikiem FICO tak niskim jak 500, ale będziesz potrzebować 10% zaliczki.

Różni pożyczkodawcy hipoteczni mają różne wymagania dotyczące zdolności kredytowej, w zależności od tego, jakie ryzyko są skłonni wziąć na pożyczkę. Ponadto, w zależności od wysokości zadatku, możesz być zobowiązany do opłacenia ubezpieczenia hipotecznego przez cały okres spłaty kredytu.

Pożyczki VA

W przypadku pożyczek Veterans Affairs nie ma określonej minimalnej zdolności kredytowej . Większość pożyczkodawców wymaga co najmniej 620 punktów kredytowych dla pożyczki VA, jednak niektórzy dopuszczają ocenę kredytową na poziomie 580.

Pożyczki USDA

Dla kwalifikujących się nabywców kupujących dom na wyznaczonych obszarach wiejskich nie ma ustalonego minimalnego wyniku od USDA. Zaleca się jednak uzyskanie co najmniej 640 punktów kredytowych .

Średnia ocena kredytowa

Przeciętny wynik kredyt na zakup domu jest 680-739 . Jednak tym, którzy mają ocenę kredytową 740 i wyższą , zaoferowane zostaną najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Ważne jest, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową, aby wiedzieć, na czym stoisz. Jednak sama ocena kredytowa nie określa, czy zostaniesz zatwierdzony. Kredytodawcy hipoteczni przyglądają się również Twojej historii zatrudnienia, wysokości zadłużenia i

wysokości zaliczki.

Na przykład kupujący z wyższą oceną kredytową mogą kwalifikować się do odłożenia zaledwie 3,5% kwoty kredytu hipotecznego za pomocą pożyczki FHA.

Jednak osoby z niższymi wynikami kredytowymi mogą być zobowiązane do zapłacenia nawet 10%, ponieważ są uważane za bardziej narażone na ryzyko niespłacenia pożyczki.

Więcej opcji dla kupujących dom po raz pierwszy i pożyczkobiorców o niskich dochodach

Możesz także zapoznać się z nowszymi programami hipotecznymi dostępnymi dla nabywców domów o dochodach od niskich do umiarkowanych. Na przykład kredyt hipoteczny Freddie Mac Home Possible pozwala na zakup domu z zaliczką w wysokości zaledwie 3%. Fannie Mae oferuje również opcję 3% zaliczki w ramach pożyczki HomeReady, o ile posiadasz zdolność kredytową co najmniej 620.

Czego jeszcze potrzebujesz, aby zostać zatwierdzonym?

Oprócz twoich ocen kredytowych, twój pożyczkodawca hipoteczny bierze pod uwagę kilka innych czynników, aby zatwierdzić twój kredyt mieszkaniowy. Przeanalizują Twoją sytuację zawodową, aby upewnić się, że masz stały dochód do spłaty miesięcznych rat kredytu hipotecznego.

Najprawdopodobniej będziesz musiał przesłać odcinki wypłaty, wyciągi bankowe, W-2, a czasem nawet weryfikację formularza zatrudnienia. Jeśli poważnie myślisz o zakupie domu, zacznij odkładać te dokumenty w bezpiecznym miejscu, aby mieć je gotowe do przekazania pożyczkodawcy w odpowiednim czasie.

Pożyczkodawca nie tylko analizuje stosunek zadłużenia do dochodów i inne dane finansowe, ale także sprawdza dom, który kupujesz. Niektóre rodzaje kredytów mieszkaniowych wymagają, aby dom był w określonym stanie, co może zniweczyć projekty rehabilitacyjne.

Przed złożeniem oferty zapytaj pożyczkodawcę, jakie rodzaje nieruchomości możesz rozważyć. Pozwoli ci to uniknąć złożenia oferty, z której nie możesz skorzystać. Wycena nieruchomości również musi być równa lub wyższa od kwoty pożyczki, ponieważ pożyczkodawca nie jest w stanie pożyczyć kwoty wyższej niż szacunkowa.

Czy możesz dostać kredyt hipoteczny ze złym kredytem?

Nadal możesz otrzymać kredyt hipoteczny, nawet jeśli masz zły kredyt, chociaż prawdopodobnie zapłacisz znacznie wyższą stopę procentową, aby zrekompensować zwiększone ryzyko pożyczkodawcy.

Programy sponsorowane przez rząd, takie jak pożyczki FHA, są przeznaczone specjalnie dla pożyczkobiorców z niższymi wynikami kredytowymi. Ale nawet jeśli nie jesteś pewien, czy się zakwalifikujesz, warto zaoferować pożyczkodawcy dodatkowe zabezpieczenie.

Na przykład, możesz wpłacić większą zaliczkę lub odłożyć dodatkowe rezerwy gotówkowe, aby pokazać pożyczkodawcy, że masz pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego. Albo możesz udowodnić, że konsekwentnie płaciłeś czynsz w terminie przez dłuższy okres.

Sprawdź nasze najlepsze propozycje:

Możesz również spróbować napisać list, aby wyjaśnić swoją sytuację kredytową. Można to zrobić, zwłaszcza jeśli wynika to z okoliczności łagodzących, takich jak rachunki za pomoc medyczną w nagłych wypadkach. Zapytaj pożyczkodawcę z góry, co możesz zrobić, aby kwalifikować się do otrzymania pożyczki, nawet jeśli od razu nie spełniasz zwykłych standardów ubezpieczeniowych.

Jeśli w przeszłości miałeś bankructwo lub wykluczenie, istnieje kilka zasad, których po prostu nie możesz obejść. Dokładne szczegóły zależą od rodzaju kredytu.

Jednak ogólnie rzecz biorąc, musisz poczekać z góry określony „okres sezonowania” po ogłoszeniu upadłości lub egzekucji, zanim będziesz mógł ubiegać się o kredyt mieszkaniowy.

W przypadku bankructwa okres sezonowania wynosi zwykle od dwóch do czterech lat. W przypadku Foreclosures musisz poczekać od trzech do siedmiu lat.

Czy cosigner może pomóc Ci zakwalifikować się do kredytu hipotecznego?

W przypadku nabywców domów, którzy martwią się o swoją zdolność kredytową przy zakupie domu, możesz rozważyć pozyskanie osoby podpisującej umowę hipoteczną.

Jeśli możesz poprosić kogoś, kto ma dobrą zdolność kredytową (np. Członka rodziny), do podpisania z Tobą pożyczki, wzmocni to Twój wniosek o pożyczkę. Pamiętaj tylko, że Twój współsygnatariusz jest tak samo odpowiedzialny jak Ty za spłatę pożyczki.

Jeśli nie spłacisz pożyczki, a Twoje konto zostanie zaległe, a nawet przejęte, wpłynie to na kredyt współzałożyciela.

Jeśli zdecydujesz się zatrudnić współsygnatariusza w celu uzyskania zatwierdzenia, upewnij się, że ta osoba rozumie odpowiedzialność – i ryzyko – związane z decyzją. Oczywiście taka sytuacja wymaga bliskich relacji, więc upewnij się, że mądrze wybierasz swojego współsygnatariusza.

A co, jeśli nie masz żadnego kredytu?

Budowanie kredytu od podstaw jest trudne, ale da się to zrobić. Dodanie osoby podpisującej do wniosku o pożyczkę hipoteczną działa zarówno dla osób bez kredytu, jak i dla osób o słabych kredytach. Inną opcją jest odpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej.

Zacznij od zabezpieczonej karty i co miesiąc dokonuj pełnej płatności, aby zbudować kredyt. Możesz też zapytać bliskiego krewnego, czy możesz dodać Cię jako autoryzowanego użytkownika do jednej z ich kart kredytowych.

Możesz zgodzić się nie wydawać niczego (lub dokonywać szybkich płatności, jeśli to zrobisz). Ten prosty krok doda cały okres użytkowania tej karty kredytowej do Twojego raportu kredytowego.

Możesz również pokazać pożyczkodawcy, że regularnie płaciłeś na czas inne rachunki, takie jak telefon komórkowy, media lub czynsz. Inną metodą jest wpłacenie większej zaliczki, aby zrekompensować brak kredytu. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby zobaczyć, co jeszcze możesz zapewnić, aby pożyczka zadziałała.

Jak możesz poprawić swój kredyt, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego?

Istnieje wiele różnych sposobów na poprawę zdolności kredytowej – po prostu uświadom sobie, że nie stanie się to z dnia na dzień.

Zamów kopie raportu kredytowego

Zacznij od zamówienia kopii raportu kredytowego. W ten sposób możesz zorientować się, co zobaczyłby pożyczkodawca podczas rozpatrywania wniosku o pożyczkę.

Najpierw sprawdź, czy wszystkie informacje są w 100% dokładne. Następnie sprawdź, gdzie w Twoim raporcie są słabe punkty. Czy dług, który jesteś winien, jest naprawdę wysoki?

Zmniejsz wykorzystanie kredytu

Spróbuj ponownie przepracować swój budżet, aby spłacić salda karty kredytowej i inne zadłużenie. Spowoduje to obniżenie wskaźnika wykorzystania kredytu i ostatecznie podniesienie zdolności kredytowej.

Czy Twoja dostępna linia kredytowa jest naprawdę mała? Poproś istniejącego wierzyciela o przedłużenie maksymalnej kwoty jednej z Twoich obecnych kart kredytowych. Zmniejszy to również wykorzystanie kredytu.

Usuń pozycje ujemne z raportu kredytowego

Jeśli masz wiele negatywnych ocen w swoim raporcie i czujesz się przytłoczony, możesz rozważyć zatrudnienie firmy naprawczej.

Zapoznaj się z naszą listą najlepiej ocenianych firm zajmujących się naprawą kredytów w Twojej okolicy, aby znaleźć renomowaną firmę do współpracy. Przejmą inicjatywę w kwestionowaniu negatywnych rachunków w biurach kredytowych i usuwaniu ich z historii kredytowej. Gdy to nastąpi, automatycznie zobaczysz wzrost swojej zdolności kredytowej.

Nawet jeśli nie masz minimalnej zdolności kredytowej, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, istnieje wiele sposobów na zakup domu. Od uzyskania odpowiedniej pożyczki po poprawę zdolności kredytowej, będziesz w stanie szybko wejść na ścieżkę do posiadania domu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy