Dlaczego nie potrzebujesz hipotecznego ubezpieczenia na życie

Dlaczego nie potrzebujesz hipotecznego ubezpieczenia na życie
16.10.2020
Category: Będziesz Chciał

Więc zamknąłeś swój kredyt hipoteczny. Gratulacje! Jesteś teraz właścicielem domu do wynajęcia. To jedna z największych inwestycji, jakich dokonasz w swoim życiu. A ponieważ zainwestowałeś czas i pieniądze, jest to również jeden z najważniejszych kroków, które podejmiesz w swoim życiu. W związku z tym będziesz chciał upewnić się, że Twoje osoby pozostające na Twoim utrzymaniu są objęte ubezpieczeniem na wypadek śmierci, zanim spłacisz kredyt hipoteczny. Jedną z dostępnych opcji jest ubezpieczenie hipoteczne na życie. Ale czy naprawdę potrzebujesz tego produktu? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu hipotecznym na życie i dlaczego może to być niepotrzebny wydatek.

Kluczowe wnioski

  • Hipoteczne ubezpieczenie na życie to ubezpieczenie na życie sprzedawane przez banki powiązane z pożyczkodawcami, które uzyskują informacje o Twojej hipotece z publicznych rejestrów.
  • Firmy zabiegają o interesy, mówiąc osobom, które są winne kredyty hipoteczne, że ich bliscy będą musieli stawić czoła trudnościom finansowym bez takiej polityki.
  • Produkty te charakteryzują się wysoką premią i brakiem przejrzystości.
  • Mogą przyciągać pożyczkobiorców, którzy są w złym stanie zdrowia lub mają złą historię medyczną.

Co to jest ubezpieczenie hipoteczne na życie?

Ubezpieczenie hipoteczne na życie to szczególny rodzaj polisy ubezpieczeniowej oferowanej przez banki powiązane z pożyczkodawcami oraz przez niezależne firmy ubezpieczeniowe. Ale to nie jest jak inne polisy na życie. Zamiast wypłacać świadczenie z tytułu śmierci beneficjentom po śmierci, jak to robi tradycyjne ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie hipoteczne na życie spłaca kredyt hipoteczny tylko wtedy, gdy kredytobiorca umrze, dopóki kredyt nadal istnieje. To duża korzyść dla Twoich spadkobierców, jeśli umrzesz i pozostawisz saldo kredytu hipotecznego. Ale jeśli nie ma kredytu hipotecznego, nie ma spłaty.

Należy pamiętać o jednej rzeczy: nie myl ubezpieczenia na życie kredytu hipotecznego z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego. To drugie to prywatne ubezpieczenie, które musi być wykupione jako warunek niektórych konwencjonalnych kredytów hipotecznych. Podczas gdy ubezpieczenie hipoteczne na życie może chronić ciebie – kredytobiorcę – i ich spadkobierców, ubezpieczenie hipoteczne chroni pożyczkodawcę, jeśli kredytodawca nie jest w stanie wypełnić swoich zobowiązań finansowych. Składki są płacone oddzielnie lub wliczane do regularnej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego kredytobiorcy.

Ubezpieczenie na życie hipoteczne nie jest ubezpieczeniem hipotecznym – to ostatnie chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego z jakiegokolwiek powodu.

Po zamknięciu pożyczki szukaj regularnych wiadomości i telefonów próbujących sprzedać polisę ubezpieczeniową na życie hipoteczne. Te prośby są często zamaskowane jako oficjalne prośby kredytodawców hipotecznych. Dokumenty często mają niepokojące nagłówki, takie jak:

  • WAŻNA UWAGA! PROSZĘ WYPEŁNIĆ I ZWRÓCIĆ!
  • OGŁOSZENIE KOŃCOWE! KARTA OCHRONY HIPOTECZNEJ!
  • OGŁOSZENIE O OFERCIE! BEZPŁATNA HIPOTECZNA OCHRONA DOMU!

Po tych deklaracjach często pojawiają się przerażające taktyki, takie jak: „Gdybyś jutro umarł, czy twoja rodzina byłaby w stanie nadal spłacać kredyt hipoteczny i zachować swoje właściwości życia?

Rodzaje hipotecznych ubezpieczeń na życie

Ubezpieczenie hipoteczne na życie – zwane także ubezpieczeniem na życie z ochroną hipoteki lub polisą ubezpieczenia hipotecznego – występuje w dwóch podstawowych formach. Pierwsza z nich to malejąca polityka wypłaty, w której wielkość polisy maleje proporcjonalnie do spadku kredytu hipotecznego. Dlatego im bliżej zera, tym wypłata również spada. Drugi rodzaj hipotecznego ubezpieczenia na życie nazywa się ubezpieczeniem terminowym. Przy tego rodzaju polityce wypłata nie zmniejsza się.

Świadczenia z tytułu hipotecznego ubezpieczenia na życie

Hipoteczne ubezpieczenie na życie może przynieść korzyści osobom, które nie kwalifikują się do terminowego ubezpieczenia na życie z powodu złego stanu zdrowia, ponieważ tego rodzaju polisa jest zwykle sprzedawana bez ubezpieczenia. Ale tak jak w przypadku każdej innej polityki, kandydaci powinni szukać ofert w kilku firmach i sprawdzać ocenę siły finansowej każdej z firm w AM Best, firmie ratingowej, która klasyfikuje ubezpieczycieli z listami ocen.

Ci, którzy chcą uniknąć obniżenia polis wypłat, powinni wybrać polisy bez egzaminów lekarskich z równymi składkami i poziomem świadczeń z tytułu śmierci. Chociaż te polisy kosztują więcej i mogą oferować niższy zakres ubezpieczenia niż polisy terminowe, które obejmują przegląd historii chorób i przeprowadzają badania fizyczne, przynajmniej zapłacą taką samą korzyść, niezależnie od tego, czy umrzesz 10, czy 25 lat spłaty kredytu hipotecznego.

Inną możliwością jest wykupienie polisy, która oferuje większe pokrycie za niższą cenę wcześniej w okresie spłaty kredytu hipotecznego. Po znacznej spłacie kwoty głównej rozważ przejście na polisę z gwarantowanym terminem emisji.

Niektóre polisy mogą zwrócić Twoje składki, jeśli nigdy nie złożysz wniosku po spłacie kredytu hipotecznego. Jednak zwrócone składki będą prawdopodobnie warte znacznie mniej, ponieważ inflacja obniża ich wartość. Ponadto prawdopodobnie zmarnowałeś szansę na zainwestowanie wszelkich zaoszczędzonych pieniędzy, gdybyś kupił tańsze terminowe ubezpieczenie na życie.

Prawda o ubezpieczeniu hipotecznym na życie

Prawdę mówiąc, ubezpieczenia na życie z ochroną hipoteki są generalnie nierozsądne. Przede wszystkim nie ma elastyczności. W przeciwieństwie do zwykłych terminowych ubezpieczeń na życie, w przypadku których beneficjenci mogą korzystać z wypłat ubezpieczenia według własnego uznania, większość ubezpieczycieli przesyła wypłaty świadczeń bezpośrednio do pożyczkodawców, więc Twoi beneficjenci nigdy nie widzą żadnych pieniędzy.

Po drugie, spodziewaj się wysokich składek. Jeśli jesteś zdrową osobą, która nigdy nie paliła tytoniu, te polisy są zwykle droższe niż zwykłe ubezpieczenie na życie. Tradycyjne ubezpieczenie na życie może być dla Ciebie lepszą opcją.

Istnieje również bardzo duża szansa, że ​​nie znajdziesz zbyt dużej przejrzystości. W przeciwieństwie do innych rodzajów ubezpieczeń, trudno jest uzyskać oferty online na ubezpieczenie hipoteczne na życie, co jest głównym problemem, ponieważ ceny mogą się znacznie różnić.

Wreszcie, spodziewaj się, że Twoje składki będą się wahać. W przeciwieństwie do polis terminowych, które pobierają stałą składkę przez 30 lat bez niespodziewanego wzrostu cen, składki na ubezpieczenie hipoteczne na życie mogą być ustalane tylko przez pierwsze pięć lat, po czym mogą wzrosnąć w dowolnym momencie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy