Czego potrzebujesz, aby ubiegać się o kredyt mieszkaniowy.

17.02.2021

Ubieganie się o kredyt mieszkaniowy może być procesem onieśmielającym. To jedna z rzeczy, która może spowodować, że nowicjusze będą musieli ociągać się z kupnem domu. Nawet właściciele domów, którzy przeszli już przez to, mogą odłożyć refinansowanie tylko dlatego, że obawiają się przedłużonego i uciążliwego procesu.

Ale nie musi tak być. Wniosek o kredyt mieszkaniowy może być dość prostym i prostym procesem. Nie musisz koniecznie dostarczać wielu dokumentów – pożyczkodawca często może je dla Ciebie wyciągnąć. Nie musisz nawet spędzać dużo czasu na spotkaniach z pożyczkodawcą lub kręceniu się w banku – wielu pożyczkodawców pozwala teraz ubiegać się o pożyczkę domową przez Internet.

Czego potrzebujesz, aby ubiegać się o kredyt mieszkaniowy?

Lista rzeczy, które musisz podać we wniosku o pożyczkę mieszkaniową, jest dość prosta.

  • Zaświadczenie o dochodach
  • Lista aktywów finansowychLista miesięcznych spłat zadłużeniaOceny kredytoweUmowa sprzedaży lub tytuł własności do nieruchomościW przypadku wspólnego wniosku o pożyczkę należy podać informacje dla wszystkich wnioskodawców.

    Jak w przypadku wielu innych rzeczy, diabeł tkwi w szczegółach. Jeśli Twoje finanse są nieskomplikowane, złożenie powyższego powinno być dość łatwe. Jednak im bardziej skomplikowane są twoje finanse, tym trudniejsze będzie udokumentowanie wszystkiego, co odpowiada twojemu pożyczkodawcy.

    To jak składanie zeznania podatkowego. Im bardziej rozbudowana jest Twoja działalność finansowa, tym więcej formularzy musisz wypełnić. Osoby z prostymi finansami mogą sobie poradzić z 1040-EZ.

    W przypadku niektórych z nich nie będziesz musiał dostarczać faktycznych dokumentów – możesz po prostu upoważnić pożyczkodawcę do ich bezpośredniego uzyskania. Na przykład, pożyczkodawca pobierze Twoje wyniki kredytowe i raporty z agencji sporządzających sprawozdania kredytowe. Prawdopodobnie będą również chcieli uzyskać Twoje zeznania podatkowe bezpośrednio z IRS, na co możesz zezwolić.

    Przyjrzyjmy się bliżej rodzajom rzeczy, które możesz potrzebować z każdej kategorii, ubiegając się o kredyt mieszkaniowy. Dokładne wymagania różnią się w zależności od pożyczkodawcy i Twojej własnej sytuacji finansowej.

    Zaświadczenie o dochodachFormularze W-2, formularze 1099, odcinki płac, federalne zeznania podatkowe, otrzymane alimenty, zestawienia zysków i strat biznesowych, dochody z wynajmu nieruchomości, dochody małżonków (jeśli składane są wspólnie). Pożyczkodawcy na ogół chcą widzieć, że ostatnie dwa lata formularzy rocznych i / lub dwóch ostatnich odcinków wypłat.

    Lista aktywów finansowychWyciągi bankowe (czekowe i oszczędnościowe), wyciągi z rachunków inwestycyjnych, płyty CD, fundusze inwestycyjne, tytuły nieruchomości, dokumentacja wszelkich innych wartościowych aktywów lub inwestycji. Rachunki bankowe lub inne aktywa płynne powinny wykazywać zdolność do pokrycia zaliczki, którą zamierzasz wpłacić. Twoje sprawozdanie finansowe będzie również stanowić dowód, że masz dostępne fundusze na pokrycie proponowanej zaliczki.

    Lista miesięcznych spłat zadłużeniaBędzie to lista Twoich niespłaconych długów i tego, co musisz płacić co miesiąc za takie rzeczy, jak karty kredytowe, pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe, alimenty i alimenty na dzieci, zaległe rachunki medyczne i tym podobne. W przypadku kart kredytowych podaj minimalną wymaganą kwotę płatności, nawet jeśli płacisz więcej – Twój pożyczkodawca hipoteczny chce wiedzieć, ile masz obowiązek zapłacić, a nie za co płacisz.

    Zazwyczaj podajesz je w samym formularzu wniosku o pożyczkę; nie musisz ich wymieniać osobno, chyba że zabraknie Ci miejsca.

    Twój pożyczkodawca zweryfikuje je za pośrednictwem swoich wierzycieli i raportów kredytowych, więc bądź dokładny.

    Pamiętaj, że spłaty zadłużenia nie obejmują bieżących wydatków, takich jak opłaty za media, rachunki telefoniczne, usługi internetowe, telewizja kablowa lub satelitarna itp.

    Oceny kredytoweTwój pożyczkodawca uzyska Twoje wyniki kredytowe i raporty bezpośrednio od agencji sporządzających sprawozdania kredytowe, więc wszystko, co musisz zrobić, to wyrazić zgodę na ich uzyskanie. Jednak dobrym pomysłem jest uzyskanie oceny kredytowej z wyprzedzeniem, abyś wiedział, jaka jest Twoja zdolność kredytowa w tym procesie.

    Kilka miesięcy przed złożeniem wniosku powinieneś uzyskać raporty kredytowe od trzech głównych agencji kredytowych i sprawdzić je pod kątem błędów, aby upewnić się, że nie wpływają na Twój wynik. Raz w roku masz prawo do bezpłatnej kopii raportu kredytowego od każdej z trzech głównych firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową, którą możesz zamówić za pośrednictwem oficjalnej strony www.annualcreditreport.com.

    Dobrym pomysłem jest również uzyskanie oceny kredytowej FICO od co najmniej jednej z trzech firm, aby wiedzieć, na czym stoisz. Upewnij się, że to Twój wynik FICO; inne systemy oceny zdolności kredytowej niekoniecznie są porównywalne. Być może będziesz musiał za to zapłacić, chociaż wiele kart kredytowych zawiera teraz zaktualizowany wynik FICO wraz z miesięcznym wyciągiem.

    Umowa sprzedażyAby rozpocząć faktyczny proces składania wniosku o pożyczkę, kupując dom, musisz mieć wypełnioną umowę sprzedaży. Jeśli po prostu refinansujesz, pożyczkodawca zweryfikuje, czy masz czysty tytuł podczas procesu zatwierdzania.

    A co z opłatami za wniosek o pożyczkę?

    Na ogół nie powinieneś płacić żadnych opłat z góry, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny. Opłaty są zazwyczaj naliczane jako część kosztów zamknięcia po sfinalizowaniu kredytu hipotecznego.

    Możesz zostać poproszony o uiszczenie niewielkiej opłaty z góry, aby zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego na około 30-60 dni. Chroni to Cię przed możliwym wzrostem oprocentowania kredytu hipotecznego od momentu złożenia wniosku o pożyczkę do dnia zamknięcia kredytu. Daje to również pożyczkodawcy pewność, że nie będziesz kupować po niższych stawkach podczas przetwarzania wniosku.

    Będziesz musiał uiścić opłaty za takie rzeczy, jak wycena nieruchomości i raport kredytowy, ale powinny one być rozliczone jako część kosztów zamknięcia i nie naliczane z góry.

    Niektórzy pożyczkodawcy mogą pobierać opłatę za złożenie wniosku w wysokości kilkuset dolarów, ale rzadko jest to naliczane z góry. Jeśli tak, to w przypadku odmowy kredytu hipotecznego powinien on zostać w pełni zwrócony. Jeśli nie, powinieneś poszukać gdzie indziej. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę takie opłaty, porównując zakupy między pożyczkami.

    Ubieganie się o kredyt mieszkaniowy

    Pierwszym krokiem do ubiegania się o kredyt mieszkaniowy jest znalezienie pożyczkodawcy, z którym chcesz prowadzić interesy. Oznacza to robienie zakupów wśród wielu pożyczkodawców w celu porównania stawek i warunków, zanim wybierzesz tę, która oferuje najlepszą ofertę.

    Będziesz chciał uzyskać wyceny z każdego z nich, co obejmuje podanie podstawowych informacji o Twoim dochodzie, kredycie i kwocie pożyczki, której szukasz, aby pożyczkodawcy mogli podać dokładne oszacowanie oprocentowania kredytu hipotecznego i warunków, które mogą zaoferować osobie o Twoim profilu . Lepszy kredyt = lepsze stawki.

    Kiedy będziesz gotowy do złożenia wniosku o pożyczkę mieszkaniową, zbierz informacje finansowe i spotkaj się z pożyczkodawcą. Twój pożyczkodawca może pomóc w wypełnieniu wniosku o pożyczkę hipoteczną i określi wszelkie dodatkowe informacje lub dokumenty, które musisz dostarczyć.

    W dzisiejszych czasach wielu pożyczkodawców pozwala ubiegać się o pożyczkę domową online. Wypełniasz wniosek o kredyt hipoteczny online i przesyłasz dokumentację drogą elektroniczną. Wiele z twoich dokumentów może już mieć formę elektroniczną; w przeciwnym razie możesz je po prostu zeskanować i przesłać jako pliki PDF. W trakcie tego procesu możesz korespondować bezpośrednio ze swoim specjalistą ds. Pożyczek za pośrednictwem poczty e-mail lub komunikatora internetowego, aby odpowiedzieć na wszelkie pytania i poprowadzić Cię przez proces.

    Kiedy ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy online, Twój pożyczkodawca nie ma nawet biura w Twojej społeczności, a nawet w Twoim stanie. Kiedy przychodzi czas na zamknięcie pożyczki, wszystkie dokumenty możesz podpisać w kancelarii adwokata lub firmie tytułowej. W niektórych przypadkach przedstawiciel pożyczkodawcy może nawet przyjść do Twojego domu.

    Kiedy ubiegać się o kredyt mieszkaniowy

    Nie chcesz czekać, aż znajdziesz wymarzony dom, zanim zaczniesz składać wniosek o kredyt hipoteczny. Jeśli to zrobisz, może się okazać, że sprzedający zaakceptowali innego licytanta, podczas gdy Ty porządkowałeś swoje dokumenty.

    Dlatego dobrym pomysłem jest uzyskanie wstępnej akceptacji przed rozpoczęciem zakupów w domu. Uzyskanie wstępnej zgody jest bardzo podobne do ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Wypełnisz wniosek o pożyczkę hipoteczną, podając odpowiednie informacje, i na tej podstawie pożyczkodawca dostarczy Ci list z informacją, że zostałeś wstępnie zatwierdzony do pożyczki do określonej kwoty.

    To robi kilka rzeczy. Po pierwsze, uruchamia proces, więc gdy znajdziesz żądany dom, możesz bez problemu przejść dalej ze swoim wnioskiem. Wstępne zatwierdzenie informuje również o tym, ile możesz pożyczyć, dzięki czemu możesz kierować reklamy na domy w odpowiednim przedziale cenowym.

    Wreszcie, możesz pokazać list do sprzedawców domów jako dowód, że możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego, co stawia Cię w lepszej sytuacji podczas licytowania domu.

    Oczywiście faktyczna zgoda będzie zależeć od tego, czy pożyczkodawca będzie w stanie zweryfikować informacje podane w formularzu wniosku o pożyczkę oraz od tego, czy dom będzie w stanie wycenić odpowiednią wartość.

    Jeśli refinansujesz, nie musisz uzyskać wstępnej akceptacji. Gdy już ustalisz, że skorzystasz na refinansowaniu i znajdziesz pożyczkodawcę, którego lubisz, możesz po prostu złożyć wniosek.

    Blokowanie kursu

    Po wypełnieniu wniosku o pożyczkę mieszkaniową może minąć 4-8 tygodni, zanim wniosek zostanie zatwierdzony i będziesz mógł zamknąć pożyczkę. Oprocentowanie kredytów hipotecznych może się znacznie zmienić w tym okresie, więc stawki rynkowe w dniu zamknięcia mogą nie być takie same, jak w dniu złożenia wniosku.

    Aby tego uniknąć, pożyczkodawcy pozwalają na zablokowanie stawki na pewien czas. Oznacza to, że jeśli stawki wzrosną między datą złożenia wniosku a dniem zamknięcia, nadal otrzymasz niższą stawkę, o którą się ubiegałeś. Blokady stawek często mają również przepis, w którym można je jednorazowo zresetować, jeśli w tym czasie stawki spadną o więcej niż określoną kwotę, więc nie jesteś zablokowany na wyższym poziomie.

    Zwykle możesz zablokować stawkę w dowolnym miejscu od 30 do 90 dni, chociaż dłuższe blokady kosztują więcej. Koszt blokady stopy procentowej jest zwykle wliczany do samej pożyczki.

    Większość pożyczkobiorców blokuje stawkę, gdy mają w ręku umowę kupna lub gdy składają wniosek o refinansowanie. Możesz zablokować kurs, gdy nadal kupujesz dom, ale istnieje ryzyko, że blokada wygaśnie, zanim będziesz mógł znaleźć dom i zamknąć pożyczkę i zakup.

    A co z zaliczką?

    Nie musisz księgować zaliczki w momencie składania wniosku o kredyt hipoteczny. Zostanie to zapłacone w momencie zamknięcia, wraz z innymi opłatami uiszczonymi z góry. Będziesz jednak musiał wykazać, że stać Cię na zaliczkę, której wymaga Twoja pożyczka.

    Dowód ten jest zwykle dostarczany w postaci wyciągów bankowych lub innych aktywów finansowych. Jeśli otrzymujesz pomoc w postaci zaliczki od innej osoby (nie wszyscy pożyczkodawcy na to zezwalają) lub od instytucji publicznej, będziesz musiał udowodnić, że środki zostaną Ci przekazane.

    Większość pożyczkodawców będzie wymagać wpłaty co najmniej 3-5% zaliczki, chociaż będziesz musiał płacić stałe opłaty za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli odłożysz mniej niż 20%. Głównym wyjątkiem są pożyczki VA, które zwykle nie zezwalają na zaliczkę i nie pobierają ubezpieczenia hipotecznego. Kredyty hipoteczne FHA pozwalają na spłatę zaliczek na poziomie zaledwie 3,5 procent.

    W przypadku refinansowania zgromadzony kapitał własny domu służy temu samemu celowi co zaliczka.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy