Co to jest kredyt portfelowy

17.02.2021
Category: Mieć Wpływ

Oto umowa… w przypadku finansowania domu nie ma czegoś takiego jak fikuśny scenariusz. Niezależnie od tego, czy jest to FHA, konwencjonalne, Jumbo, VA, USDA itp.… Sytuacja każdego jest inna. Jeśli nie kwalifikujesz się do tradycyjnego finansowania, pożyczka portfelowa może być przepustką do przyznania kredytu hipotecznego.

Pożyczki portfelowe to krok poza wyjątkowość.

Co to jest pożyczka portfelowa?

Pożyczki portfelowe mają na celu uzyskanie zgody osób, które nie kwalifikują się do żadnego „normalnego rodzaju finansowania.

Te rodzaje kredytów hipotecznych są zwykle finansowane przez małe banki lub spółdzielcze kasy pożyczkowe i są utrzymywane w ich „portfelu. Powodem, dla którego kredyty portfelowe są zwykle dostępne w lokalnych bankach lub spółdzielczych kasach kredytowych, jest po prostu to, że firmy te są bardziej rodzime niż zwykli potężni pożyczkodawcy. Mają wszelkie powody, by wspierać rozwój lokalnej gospodarki. Wiedzą, że jeśli dadzą pożyczkobiorcy szansę, a nikt inny tego nie zrobi, będą lojalnym klientem na całe życie.

Małe banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe opierają się bardziej na relacjach niż na jakimkolwiek pożyczkodawcy. Są skłonni podjąć ryzyko, ponieważ patrzą na cały obraz sytuacji pożyczkobiorcy.

Uzyskanie pożyczki portfelowej jest bardziej zdroworozsądkowym podejściem do kredytów hipotecznych, w przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu hipotecznego / FHA, który jest w zasadzie czarno-białym procesem zatwierdzania typu check-in-a-box. W przypadku pożyczki portfelowej historia ma znaczenie.

Kiedy potrzebny jest kredyt portfelowy?

Ostatnie problemy z kredytem

Często pożyczka portfelowa jest wymagana, gdy pożyczkobiorca ma zniszczony kredyt. Może ich kredyt został zrujnowany z powodu paskudnego rozwodu. Może ich kredyt został zrujnowany z powodu kontuzji. Miałoby to wpływ na ich zdolność do zarabiania przez 12 miesięcy.

Czasami wymusza to wykluczenie, być może bankructwo. Naprawdę każda sytuacja, w której pożyczkobiorca był w trudnej sytuacji, ale teraz znów wstał.

Widzisz, w przypadku każdego normalnego rodzaju kredytu hipotecznego musisz spełnić pewien okres oczekiwania, zanim będziesz mógł kupić dom. Zwykle minęły co najmniej 3 lata, zanim będziesz mógł cokolwiek zrobić, jeśli doszło do niedawnego bankructwa lub egzekucji. Ale czy naprawdę powinno tak być, jeśli sytuacja była naprawdę tymczasowa, a pożyczkobiorca znów stanął na nogi? Odpowiedź brzmi nie. Wynik, kredyty portfelowe.

Przykłady ostatnich problemów z kredytem:

  • Bankructwo
  • Wykluczenie
  • Krótka sprzedaż
  • Były małżonek zrujnował kredyt podczas paskudnego rozwodu
  • Zbierałam rachunki medyczne
  • Różne kolekcje
  • Zastaw podatkowy
  • Osąd
  • Niskie wyniki kredytowe z powodu wysokiego salda na karcie kredytowej
  • Opóźnione płatności w ciągu ostatnich 24 miesięcy

Unikalny typ nieruchomości

Czasami nieruchomość, którą pożyczkobiorca chce kupić lub refinansować, jest szczególnie wyjątkowa. Tak wyjątkowy, że nie spełnia niezbędnych wytycznych, aby kwalifikować się do finansowania konwencjonalnego, FHA itp.

Jest to powszechne w przypadku wspólnot mieszkaniowych, ponieważ stowarzyszenie właścicieli domów jest poddawane pełnej ocenie przez pożyczkodawcę w celu określenia jego stabilności finansowej. Często mieszkania są uważane za „nieobjęte gwarancją, ponieważ kompleks lub stowarzyszenie właścicieli domów nie spełnia wytycznych Fannie Mae, Freddie Mac lub FHA. [pełny artykuł na temat mieszkań nieobjętych gwarancją tutaj…]

Przykłady powodów, dla których mieszkania są czasami uznawane za nieobjęte gwarancją:

  • Stowarzyszenie właścicieli domów ma brak rezerw
  • Niewystarczająca ochrona ubezpieczeniowa
  • Niewystarczające ubezpieczenie powodziowe
  • Zbyt wiele lokali jest zajmowanych przez najemców (najemców)
  • Kompleks jest w budowie lub w fazie wymagającej dalszej budowy
  • Zbyt wiele jednostek jest w posiadaniu 1 osoby lub podmiotu (inwestor posiada wysoki procent jednostek)

Inne wyjątkowe właściwości, które mogą wymagać pożyczki portfelowej:

  • Nieruchomość o przeznaczeniu komercyjnym wykorzystywana jako mieszkalna
  • Berm home
  • Domek z bali (jeśli nie jest typowy na rynku)
  • Każdy rodzaj domu, dla którego rzeczoznawca ma trudności ze znalezieniem odpowiedników (niedawna sprzedaż podobnych domów)

Obcokrajowcy

Kiedy ludzie przeprowadzają się do Stanów Zjednoczonych i chcą od razu kupić dom, często stają przed dwoma głównymi problemami: nie mają kredytu założonego w Stanach Zjednoczonych i nie mają dochodu ustalonego w Stanach Zjednoczonych.

To doskonała okazja do zaciągnięcia kredytu portfelowego. Jest kilka głównych rzeczy, które pożyczkobiorca chciałby zapewnić, jeśli chce uzyskać pożyczkę portfelową i są nowicjuszami w Stanach Zjednoczonych.

Cudzoziemiec chciałby zapewnić:

  • Typ wizy i cała odpowiednia dokumentacja VISA
  • Poprzednie 2 lata historii dochodów w poprzednim kraju (odcinki wypłat / zeznania podatkowe)
  • Zestawienia aktywów
  • List wyjaśniający zamiar pozostania w USA
  • Dowód dochodu z siedzibą w Stanach Zjednoczonych (list o zatrudnieniu, wypłata)

Pożyczki na nieruchomości inwestycyjne | Zatwierdzenie na podstawie przepływów pieniężnych związanych z nieruchomościami

Większość inwestorów w nieruchomości napotyka wyzwania, próbując rozszerzyć swój portfel nieruchomości i chce sfinansować te nowe inwestycje. Ogólne założenie jest takie, że jedyną opcją jest zaciągnięcie pożyczki w twardej pieniądzu lub zakup gotówki na nowy dom.

To nie jest prawda na tym rynku. Dzięki kredytowi portfelowemu możesz mieć nieograniczoną liczbę finansowanych nieruchomości. Co więcej, tego typu scenariusze są zatwierdzane na podstawie przepływów pieniężnych związanych z nieruchomościami, a nie okoliczności dotyczących dochodów pożyczkobiorców.

To miałoby sens, prawda?

Zatwierdzić nieruchomość na podstawie przepływów pieniężnych? Ponieważ dochód z najmu pokryje kredyt hipoteczny / podatki / ubezpieczenie / składki stowarzyszeniowe, transakcja jest oceniana na podstawie uczciwego czynszu rynkowego. Odbywa się to przy zakupie, refinansowaniu i spłacie kredytu refinansowego.

Tego typu pożyczki na wynajem nieruchomości są fenomenalne dla doświadczonych inwestorów, którzy chcą zwiększyć swój portfel nieruchomości. [pełny artykuł tutaj…]

Wyjątkowe okoliczności związane z dochodami

Często widzimy kredytobiorców, którzy są stabilni finansowo, mają świetny kredyt, solidne aktywa, ale nie kwalifikują się do kredytu hipotecznego ze względu na prostą kwestię techniczną dotyczącą ich sytuacji dochodowej. To kolejna świetna okazja do zbadania możliwości uzyskania kredytu portfelowego.

Należy pamiętać, że pożyczki portfelowe niekoniecznie są pożyczkami o „ustalonym dochodzie, w przypadku których pożyczkobiorca mówi pożyczkodawcy, ile zarabia, i wszystko jest w porządku (jak za dawnych czasów przed krachem na rynku mieszkaniowym). Pożyczki portfelowe są nadal pożyczkami z pełną dokumentacją, ale patrzy się na nie ze zdrowego rozsądku.

Na przykład

spójrzmy na pracownika 1099. Są to osoby, które zazwyczaj są uważane za „prywatnych wykonawców i pod koniec roku otrzymują 1099 za pokazanie zarobków (zamiast W-2, jak większość pracowników). W takim przypadku pożyczkodawcy potrzebują 2-letniej historii otrzymywania tego rodzaju dochodu. Powodem tego jest to, że 1099 pracowników będzie miało czasami pewne unikalne odpisy na zeznaniach podatkowych, które mogą mieć wpływ na ich rzeczywiste zarobki netto.

Problem polega na tym, że wielokrotnie 1099 pracowników otrzymuje wynagrodzenie lub ustaloną kwotę dochodu przez określony czas. Tak więc pożyczkobiorca ma gwarancję X $ na następne X miesięcy, ale nie może wykorzystać tego dochodu do zakwalifikowania się, ponieważ nie ma 2-letniej historii bycia pracownikiem 1099? Czy to ma sens? Na pewno nie! Zwłaszcza jeśli ta osoba pracowała w przeszłości w tej samej branży i ma dyplom w tej dziedzinie.

W rzeczywistości te scenariusze są dość powszechne, a ludzie myślą, że utknęli, dopóki nie zaczną zaczerpnąć świeżego powietrza (kredyt portfelowy).

Kredyt na wyciąg bankowy | Kredytobiorcy pracujący na własny rachunek

Jeśli jesteś właścicielem firmy i masz znaczące odpisy, z których CPA pomaga Ci skorzystać (większość właścicieli firm), program pożyczek na wyciągi bankowe może być najlepszym rozwiązaniem dla Ciebie. W przypadku tego rodzaju pożyczki portfelowej Twoja zgoda NIE jest oparta na zeznaniach podatkowych.

Twój dochód jest obliczany na podstawie 24-miesięcznych wyciągów bankowych (12 miesięcy w każdym przypadku). W zależności od scenariusza możesz korzystać z wyciągów bankowych osobistych lub firmowych. Musisz być samozatrudniony w tej samej firmie przez co najmniej 2 lata. [pełny opis tutaj]

Jeśli szukasz drugiej szansy…

Pożyczka portfelowa może być dla Ciebie idealnym rozwiązaniem. Codziennie rozmawiam z ludźmi w całym kraju, którzy szukają zdrowego rozsądku w kwestii przyznawania kredytu hipotecznego. Jeśli nie jestem w stanie pomóc, zwykle potrafię przynajmniej wskazać im właściwy kierunek.

Pomogliśmy wielu pożyczkobiorcom, którym inni pożyczkodawcy powiedzieli, że nie da się tego zrobić.

Główne kwestie, o których należy pamiętać, szukając pożyczki portfelowej:

  1. Dostępne przy zakupie, refinansowaniu i spłacie refinansowania
  2. Co najmniej 10% w dół (bez PMI)
  3. Zaliczka może zostać przekazana, jeśli posiadasz co najmniej 5% własnych środków
  4. Dochody i aktywa muszą być weryfikowalne
  5. Dostępne opcje głównego miejsca zamieszkania, drugiego domu i nieruchomości inwestycyjnych

Zapraszam do kontaktu.

Uzyskaj odpowiedzi na swoje pytania.

Jeśli Ty lub Twoi klienci jesteście w jakimś wyjątkowym scenariuszu prosimy o bezpośredni kontakt ze mną w celu uzyskania zgody na kredyt portfelowy. 248-894-2763

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy